Finanzierungen

Finanzierungen ermöglichen es, kostspielige Ziele und Wünsche zu realisieren. Für die meisten Menschen ist dies der Traum von den eigenen Vier Wänden. Dafür sind sie nicht nur bereit, Hunderttausende Euro Schulden aufzunehmen; sondern auch eine langjährige finanzielle Verpflichtung einzugehen.

Um Wünsche wie das Traumhaus wahrwerden zu lassen, gibt es verschiedene Möglichkeiten der Finanzierung; die Baufinanzierung bzw. der Immobilienkredit, staatliche Förderungen oder für alle, die etwas mehr Zeit zum Ansparen haben, Sparprodukte wie Bausparen, Lebensversicherungen und Sparpläne. Wir zeigen dir, welche Finanzierungen dir zur Verfügung stehen und wie du deine finanziellen Ziele erreichen kannst.

Der klassische Immobilienkredit besteht aus einem Annuitätendarlehen. Dieses ist zur Finanzierung besonders beliebt, weil es sich durch gleichbleibende monatliche Raten auszeichnet und somit gut planbar ist. Die Annuität – die monatliche Rate setzt sich aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Die Tilgung ist der Betrag, der zur Rückzahlung der Darlehensschuld aufgewendet wird. Die Zinsen sind die Gebühren der Bank, die sich an der ausstehenden Restschuld des Kredits bemessen. Mit jeder erbrachten Tilgung sinkt die Restschuld und damit auch die Zinsen.

In der Regel werden bei der klassischen Finanzierung die Zinsen des Kredits für einige Jahre festgeschrieben. Während dieses Zeitraums darf die Bank die Konditionen nicht anpassen. Die Zinsfestschreibung kann zwischen fünf und bis zu 30 Jahren betragen. Umso länger die Zinsbindung, desto teurer sind aber die Konditionen. Außerdem gilt:

Bei der Finanzierung durch ein Annuitätendarlehen ist meist eine Anschlussfinanzierung notwendig. Endet die Zinsbindung und ist der Kredit noch nicht komplett zurückgezahlt, muss die verbliebene Restschuld weiterfinanziert werden. Die Anschlussfinanzierung kann entweder bei der Hausbank (Prolongation) oder einer anderen Bank (Umschuldung) erfolgen. Je nach Zinssituation kann auch ein Forward-Darlehen in Betracht gezogen werden, um sich einige Jahre im Voraus günstige Zinsen zu sichern.

Das Volltilgerdarlehen bezeichnet eine Finanzierungsform, bei der die Kreditsumme innerhalb der Zinsfestschreibung vollständig zurückbezahlt wird. Werden die Zinsen z. B. auf zehn Jahre festgeschrieben, sind die Kreditnehmer nach zehn Jahren schuldenfrei. Dafür müssen sie aber je nach Finanzierungsbedarf im Stande sein, eine hohe Rate zu stemmen.

Alternativ zum Volltilgerdarlehen gibt es das endfällige Darlehen. Auch bei dieser Finanzierung sind die Kreditnehmer nach Ablauf schuldenfrei. Allerdings zahlen sie während der Laufzeit der Finanzierung nur Zinsen und keine Tilgung. Mit Vertragsablauf müssen sie dann die gesamte Kreditschuld auf einen Schlag begleichen. Das endfällige Darlehen lohnt sich, wenn du eine höhere Geldsumme erwartest und die Zeit bis dahin überbrücken musst.

Ein variables Darlehen bietet wenig Planbarkeit. Denn die Zinsen werden in regelmäßigen Intervallen an die marktüblichen Konditionen angepasst; damit können sie sinken, aber auch steigen. Dennoch lohnt sich ein variables Darlehen, wenn du kurzfristig Geld brauchst. Denn diese Finanzierung kann flexibel getilgt werden – mit jeder Zinsanpassung. Je nach Vertrag also in einem Abstand von drei Monaten.

Ein variables Darlehen zur Finanzierung ist sinnvoll, um kurzfristig liquide zu sein. Wenn du z. B. auf das Geld aus einem Verkauf wartest oder den Zeitraum bis zur Auszahlung von Fördermitteln überbrücken musst.

Der Staat möchte seine Bürger bei der Beschaffung von Wohnraum unterstützen. Deshalb gibt es verschiedene Förderprogramme – unter anderem bei der KfW-Bank. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau fördert unterschiedliche Maßnahmen:

KfW-Darlehen zeichnen sich durch vergleichsweise günstige Konditionen der Kredite aus. Und je nach Förderprogramm kannst du zusätzlich Tilgungszuschüsse erhalten. Beachte allerdings, dass geförderte Kredite zur Finanzierung immer an Bedingungen geknüpft sind und weniger Flexibilität bieten. So musst du bspw. bestimmte Standards erfüllen, um überhaupt förderberechtigt zu sein. Und häufig geht die Erfüllung der Standards mit einem finanziellen Mehraufwand einher. Außerdem sind die Höhe der förderfähigen Summe, die Laufzeit des Kredits wie auch die Dauer der Zinsfestschreibung bereits festgelegt und bieten wenig Verhandlungsspielraum.

Vornweg ist festzuhalten, dass es keine richtige Alternative zu Finanzierungen gibt. Gerade für Immobilienkredite, bei denen sich der Geldbedarf bei mehreren Hunderttausend Euro bewegt. Planst du allerdings erst in der Zukunft eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen und benötigst derzeit noch keine Finanzierung, kannst du mit den entsprechenden Maßnahmen frühzeitig vorsorgen. Und mindestens das notwendige Eigenkapital ansparen.

Bei einem Bausparvertrag zahlst du regelmäßig in deinen Vertrag ein und erhältst auf das angesparte Kapital Zinsen. Sobald die im Voraus festgelegte Bausparsumme erreicht ist, wird dein Bausparer zuteilungsreif. Dies geschieht nach etwa sieben Jahren. Dann kannst du auf dein angespartes Geld zugreifen und erhältst gleichzeitig ein Darlehen von der Bausparkasse.

Aber Achtung: Bausparverträge erfreuten sich in den letzten Jahren kaum Beliebtheit. Denn sie sind mit hohen Abschlusskosten verbunden und haben kaum Zinserträge gebracht. Mit den steigenden Zinsen könnte sich dies aber wieder ändern.

Es ist verlockend, eine höhere Summe zur Finanzierung aufzunehmen, um liquider zu sein oder sich weitere Träume wie das neue Auto zu erfüllen. Aber mit jedem Euro mehr steigen auch die Kosten – und die Rate. Um deine Belastung möglichst gering zu halten, solltest du deinen Bedarf genau kennen.

Im Umkehrschluss musst du natürlich auch vermeiden, die Finanzierung zu niedrig anzusetzen. Denn reicht das Geld nachher nicht aus, musst du ggf. eine teure Zwischenfinanzierung aufnehmen. Kalkuliere deinen finanziellen Bedarf  und den Kredit deshalb so exakt wie möglich!

Finanzierungen sind langjährige Verpflichtungen. Und du musst in der Lage sein, die Rate für den Kredit über einen langen Zeitraum aufbringen zu können. Es bringt dir also nichts, an deinem finanziellen Maximum zu finanzieren, wenn bereits kleine Veränderungen deines Einkommens zu Engpässen führen.