Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für viele Personen die Pflichtversicherung. Sie steht grundsätzlich jedem offen. Die versicherten Leistungen sind vom Gesetzgeber festgelegt und gelten für alle Versicherten im selben Umfang. Das heißt aber auch, dass der Gesetzgeber Leistungen zukünftig kürzen oder streichen kann. Einige Krankenkassen bieten Zusatzleistungen, die über den gesetzlich vorgegebenen Versicherungsschutz hinausgehen.

In der GKV gilt das Solidaritätsprinzip. Die Beitragsbemessung orientiert sich an der finanziellen Leistungsfähigkeit eines einzelnen. Dadurch ist der Beitrag abhängig vom Einkommen und richtet sich nicht nach dem persönlichen Krankheitsrisiko.

Träger der gesetzlichen Krankenversicherung sind die Krankenkassen. In Deutschland gibt es über 100 Kassen und seit 1996 können die Versicherten ihren Träger frei wählen. Die meisten Krankenkassen sind deutschlandweit oder regional geöffnet. Es gibt aber auch Ausnahmen, die nur für bestimmte Unternehmen zugänglich sind.

Die Leistungen der privaten Krankenversicherung sind nicht gesetzlich vorgegeben. Sie sind in der Regel umfangreicher als der Leistungskatalog der GKV. Außerdem können Privatversicherte ihren Versicherungsschutz mitbestimmen. Dafür bieten die über 40 privaten Krankenversicherer in Deutschland verschiedene Tarife mit unterschiedlichen Leistungen.

In der PKV ist der Beitrag nicht einkommensabhängig. Er bemisst sich anhand der versicherten Leistungen, dem Alter und des individuellen Krankheitsrisikos des Antragstellers. Privatversicherte bilden mit ihren Beiträgen sogenannte Altersrückstellungen. Diese dienen dazu, die Prämie im Alter, wenn das Krankheitsrisiko besonders hoch ist, möglichst stabil zu halten.

In der gesetzlichen Krankenversicherung kann jeder, unabhängig von seinem Gesundheitszustand versichert werden. Anders ist es in der PKV. In der privaten Krankenversicherung gibt es die Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss. Gesundheitliche Beschwerden und Vorerkrankungen führen zu Risikozuschlägen oder sogar zur Ablehnung.

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet einen soliden Basisschutz, der „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“ ist. Möchtest du als Kassenpatient eine bessere Versorgung, etwa ein Einbettzimmer bei Krankenhausaufenthalten oder höherwertigeren Zahnersatz, musst du die Mehrkosten selbst bezahlen. Oder du schließt eine Krankenzusatzversicherung ab. Dabei handelt es sich um Tarife, die den Versicherungsschutz der GKV ergänzen und erweitern. Sie schließen die Versorgungslücken gesetzlich Versicherter.

Krankenzusatzversicherungen gibt es für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen und für den Pflegefall. Je nach Tarif übernimmt der Versicherer die Kosten für Zusatzleistungen, die der Patient selbst tragen muss, komplett oder anteilig.

Der Beitrag ist wie in der PKV abhängig vom Versicherungsumfang, dem Alter und individuellen Risiko der Versicherten. Auch bei den meisten Krankenzusatzversicherungen sehen die Versicherer eine Gesundheitsprüfung vor. Es gibt jedoch Anbieter, die gegen eine Wartezeit auf die Gesundheitsfragen verzichten. Generell kannst du eine Zusatzversicherung trotz Vorerkrankungen einfacher abschließen als eine PKV. Dafür genießt du je nach gewähltem Versicherungsumfang dieselben verbesserten Leistungen wie ein Privatpatient.

Die stationäre Zusatzversicherung bietet dir verbesserte Leistungen bei einem Krankenhausaufenthalt. Je nach gewähltem Tarif genießt du damit alle Vorteile, die nur Privatpatienten offenstehen:

Hochwertiger Zahnersatz durch Implantate, Brücken, Kronen, Prothesen etc. ist teuer. Die GKV übernimmt nur die gesetzliche Regelversorgung – wirtschaftliche und zweckmäßige Maßnahmen. Wer eine höherwertigere Versorgung wünscht, etwa zahnfarbene Kronen und Kunststofffüllungen oder Implantate, trägt die Mehrkosten dafür selbst. Eine Zahnzusatzversicherung erstattet den Eigenanteil bis zu einer bestimmten Höchstgrenze. Umfangreiche Tarife leisten darüber hinaus für Zahnbehandlungen und eine regelmäßige Zahnreinigung. Es gibt auch Tarife für Kinder, die bei kieferorthopädischen Behandlungen zahlen. Die Zahnzusatzversicherung kann folgende Kosten abdecken:

Die ambulante Zusatzversicherung ist ein Begriff, der verschiedene Ergänzungstarife zusammenfasst. Alle Tarife decken ambulante Behandlungsbereiche ab. Dazu können Heilpraktikerbehandlungen und alternative Heilmethoden, aber auch Sehhilfen, Hörgeräte und Vorsorgeuntersuchungen gehören. Mögliche Leistungsbausteine sind:

Die Auslandsreisekrankenversicherung richtet sich an alle, die sich dienstlich oder während ihres Urlaubs außerhalb von Deutschland aufhalten. Zwar sind Kassenmitglieder auch innerhalb der EU und in Ländern mit Sozialabkommen krankenversichert, aber nur begrenzt. Denn sie erhalten dieselben Leistungen, die den gesetzlich Versicherten im jeweiligen Reiseland zustehen. Und die Absicherung ist meist geringer. Außerhalb der EU besteht zudem gar kein Versicherungsschutz.

Eine Auslandsreisekrankenversicherung empfehlen wir dir dringend, wenn du dich vorübergehend außerhalb von Deutschland aufhältst. Die Leistungen umfassen: