Private Rentenversicherungen

Das Rentenniveau sinkt in Deutschland kontinuierlich. So reicht die gesetzliche Rente zukünftig nicht mehr aus, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Vielen Menschen droht Altersarmut, wenn sie sich nicht frühzeitig mit der Finanzierung ihres Lebensabends und einer passenden Altersvorsorge beschäftigen.

Private Rentenversicherungen ergänzen die absinkende Altersrente und bieten mehr finanzielle Sicherheit im Alter. Und wer früh spart, kann bereits mit überschaubaren Monatsbeträgen ein adäquates Polster für das Rentenalter aufbauen. Es lohnt sich also, nicht erst kurz vor Rentenbeginn das Thema Altersvorsorge in Angriff zu nehmen. Unsere Berater von Königswege helfen dir dabei, die passende Rentenversicherung für deine Altersabsicherung zu finden.

Das umlagefinanzierte Rentensystem stößt an seine Grenzen; die Menschen in Deutschland werden immer älter und es folgen weniger Beitragszahler auf einen Rentner. Dies und die niedrigen Erträge bringen die Rentenkasse, bei der die heutigen Renten durch die derzeitigen Beiträge finanziert werden, an ihr Limit. Und das Rentenniveau sinkt – heute, wie auch in der Zukunft. Wer im Alter seinen gewohnten Lebensstandard beibehalten möchte, muss zusätzlich für die Rente vorsorgen!

Private Rentenversicherungen ergänzen die Leistungen der gesetzlichen Altersrente. Sie werden parallel zur Mitgliedschaft in der Rentenkasse abgeschlossen und dienen dazu, ein zusätzliches Polster für das Alter und die Rente aufzubauen.

Es gibt verschiedene Varianten der privaten Rentenversicherung; verzinste und fondsgebundene Renten. Und sogar Tarife der „Neuen Klassik“, die zwar fondsgebunden sind, aber dennoch einen Rückkaufswert und eine lebenslange Mindestrente garantieren.

Anders als staatlich geförderte Produkte zur Altersvorsorge werden private Rentenversicherungen nicht vom Gesetzgeber unterstützt. Eine Alternative dazu sind die Riester-Rente für Familien und Geringverdiener oder die betriebliche Altersvorsorge für Arbeitnehmer. Für Selbstständige bietet die Basis-Rente Steuervorteile, ähnelt sonst aber dem Konzept der gesetzlichen Rentenkasse.
Das heißt also, private Rentenversicherungen sind weder durch Zulagen noch durch Steuervorteile begünstigt. Dafür bieten diese Produkte zur Altersvorsorge ein höheres Maß an Flexibilität. Außerdem müssen Rentenversicherungen später nur mit dem Ertragsanteil versteuert werden, womit mehr von der Leistung f übrig bleibt.

Staatlich geförderte Altersvorsorgen können während der Ansparphase steuerlich begünstigt sein. Dafür wird die spätere Leistung in einem höheren Maß versteuert. Die Beiträge zu einer klassischen privaten Rentenversicherung ohne staatliche Förderung lassen sich nicht von der Steuer absetzen. Das ist aber nicht zwingend ein Nachteil; im Umkehrschluss fallen auch weniger Steuern in der Leistungsphase an.

Private Rentenversicherungen werden nur mit dem Ertragsanteil versteuert. Dabei handelt es sich um die Differenz zwischen den einbezahlten Beiträgen und der Leistung. Auf den Ertragsanteil wird dann der persönliche Steuersatz angewandt. Dem „Nachteil“, dass private Rentenversicherungen während der Ansparphase nicht steuerlich begünstigt sind, steht also entgegen, dass in der Auszahlungsphase mehr von der Leistung für die Rente erhalten bleibt. 

Unter die privaten Rentenversicherungen fallen die klassische verzinste, die fondsgebundene Rentenversicherung und Verträge der Neuen Klassik.

Eine klassische verzinste Rentenversicherung bietet einen entscheidenden Vorteil: Sie gilt als sehr sicher und planbar. Durch die Rentengarantie weißt du, welche Mindestleistung dich bei der Auszahlung für die Rente erwartet. Außerdem werden deine Anlagen sicher angelegt und unterliegen keinem Kursschwankungsrisiko.

Aber die klassische Rentenversicherung kämpft genauso wie die Kapital-Lebensversicherung mit den viel zu niedrigen Zinsen. Bei den meisten Anbietern werden die Einlagen noch mit gerade einmal 0,25 Prozent verzinst! Dies könnte sich in der Zukunft ändern, da die Zinsen im Allgemeinen wieder gestiegen sind. Dennoch sind in den letzten Jahren immer mehr Anbieter von der klassischen verzinsten Rentenversicherung abgekommen und haben diese Variante der Altersvorsorge nicht mal mehr in ihrem Portfolio geführt.

Das Problem mit verzinsten Produkten bleibt bestehen, solange die Zinsen nicht signifikant angehoben werden. Der Gewinn ist viel zu niedrig und liegt kaum über den einbezahlten Beiträgen. Mit den Verträgen verbunden sind außerdem Abschluss- und Verwaltungskosten. Sind die Zinsen zu gering, decken sie nicht einmal die laufenden Kosten. Wegen der niedrigen Rendite und der hohen Kosten ist eine klassische verzinste Rentenversicherung nach wie vor nicht zu empfehlen.

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eigentlich ein Fondssparplan. Dabei werden die einbezahlten Beiträge in Aktien-, Renten- und Immobilienfonds investiert. Entsprechend richtet sich die Wertentwicklung des Kapitals nach der Entwicklung der jeweiligen Fonds. Da sich deren Entwicklung nicht vorhersagen lässt, gibt es bei der fondsgebundenen Rentenversicherung in der Regel keine garantierte Rentenhöhe. Dies macht diese Sparvariante für die Rente weniger planbar.

Aber: Die Fondsrente macht sich die Chancen des Aktienmarktes zunutze. Deshalb ist die Ertragschance auch deutlich höher. Denn der Kapitalmarkt ist nicht von den Garantiezinsen abhängig. Außerdem lässt sich die sogenannte Anlagestrategie bei den meisten Anbietern selbst bestimmen. Möchtest du die Chance auf den höchstmöglichen Ertrag nutzen, kannst du eine gewinnorientierte und risikoreichere Anlageform wählen. Möchtest du möglichst wenig dem Kursschwankungsrisiko ausgesetzt sein, wählst du eine sicherheitsorientierte Anlage zur Vorsorge für deine Rente. 

Fondsgebundene Rentenversicherungen werden besonders häufig empfohlen, da sie im Gegensatz zur verzinsten Variante höhere Erträge haben können.

Die Neue Klassik wurde als Alternative zur klassischen verzinsten Rentenversicherung ins Leben gerufen und soll dem Dilemma mit dem Zinstief entgegenwirken. Dabei wird die Renditechance der Sparer erhöht, weil diese Sparvariante geringere Garantien bietet.

Produkte der Neuen Klassik sind wie folgt aufgebaut: Sie garantieren einen Rückkaufswert und eine lebenslange Rente, wie es auch verzinste Produkte bieten. Im direkten Vergleich zur klassischen Rentenversicherung fallen die Werte aber niedriger aus, da das Kapital auch mehr in Aktien und andere „risikoreichere“ Anlageformen investiert wird. Es handelt sich also um eine Mischform von privaten Rentenversicherungen: Einerseits die verzinste Rente mit ihren Garantiewerten und andererseits die Fondsrente, die sich die Chancen des Aktienmarktes zunutze macht.

Verträge der Neuen Klassik können für Sparer infrage kommen, die nicht auf Garantien verzichten möchten. Aber es ist wichtig, die Anbieter und ihre Bedingungen genau zu prüfen. Denn einige Tarife garantieren mindestens den Erhalt der einbezahlten Beiträge, andere setzen dafür eine Mindestlaufzeit voraus oder garantieren Werte, die deutlich unter den Einlagen liegen. Ob sich diese private Rentenversicherung lohnt, ist also immer vom Anbieter und den Bedürfnissen des Sparers abhängig. Generell bieten reine Fondsprodukte höhere Renditen zur Vorsorge für die Rente.

Private Rentenversicherungen ermöglichen es dir, deine Rentenlücke im Alter zuverlässig zu schließen. Allerdings ist die private Rentenversicherung nicht deine einzige Option zur Altersvorsorge. Auch gibt es innerhalb dieser Sparprodukte erhebliche Unterschiede – sowohl bei den Tarifen wie auch bei den Anbietern. Eine bedarfsorientierte Beratung und ein umfassender Anbietervergleich sind unerlässlich, um dein Geld möglichst effizient für die Rente anzulegen.

Unsere KW-Berater beantworten alle deine Fragen. So kannst du herausfinden, welche Altersvorsorge am besten zu dir passt und selbstständig eine fundierte Entscheidung treffen. Wir unterstützen dich auch dabei, die richtige Anlagestrategie zu wählen und den passenden Anbieter für die Rentenversicherung ausfindig zu machen.